그러나 신용 카드에는 한계가 있습니다. 거래당 몇 달러 미만의 디지털 콘텐츠 구매(소액 결제)에는 적합하지 않습니다. 카드 시스템은 소액 결제를 처리하는 데 비용 효율적이지 않으며, 대부분의 경우 최소 거래 금액은 US$10 정도입니다.

디지털 콘텐츠를 판매하려면 다른 결제 방법이 필요합니다. 인터넷 초기에 개발자들은 ?e-money,?를 만들었습니다. 소비자가 전자화폐 제공업체가 지원하는 웹사이트에서 온라인으로 저가 품목을 구매할 수 있도록 합니다. 그러나 소비자가 토큰과 교환하여 신용 카드 번호를 제공한 전자화폐 공급자 측에서 사기의 가능성이 있었습니다.

소액 결제 거래 스키마를 관리하기 위한 전자 화폐 메커니즘을 생성하려는 이러한 초기 시도 중 다수는 비즈니스 실패에 직면했습니다(예: 현금화 Flooz, Benz, Digicash와 같은 초기 소액 결제 공급업체). 실현 가능한 비즈니스 사례의 경우에도 가맹점이 추가 하드웨어/소프트웨어 요구 사항을 구현해야 하고 고객이 선불해야 했기 때문에 실패가 자주 발생했습니다. 구현하기가 너무 어려웠고 (당시) 인터넷에서 작은 수익원을 얻을 가치가 없었습니다.

그러나 지금은 상황이 많이 다릅니다. 새로운 소액 결제 서비스를 통해 고객은 당좌 예금 및 예금 계좌와 연결된 온라인 계좌를 설정할 수 있으므로 신용 카드 없이도 완전히 새로운 고객층에 도달할 수 있습니다. 또한 소액 결제는 상점, 카페, 바, 도서관, 인쇄소, 약국, 스포츠 센터, 복사 및 레이저 인쇄 상점에서 상품 및 서비스를 지불하고 버스 및 택시 요금을 지불하기 위해 현금을 대체하는 또 다른 미래를 가지고 있습니다. 또는 코인을 사용하는 모든 구매에 대해.

초기 시도에서 발전하고 있는 것은 세 가지 소액 결제 스키마입니다.

가치 저장 시스템을 활용한 소매 모델

통신사를 활용한 통신사 모델? 청구 시스템

전자지갑으로 멀티앱 스마트카드를 사용하는 금융모델

소매 모델 – 저장된 가치 시스템

저장 가치 시스템의 원리는 소액 결제 스키마를 기반으로 합니다. 상점 가치 계정은 소비자가 구매를 하기 위해 크레딧을 로드해야 하는 신용 ​​카드에 연결되거나 지불을 축적하는 저장 가치 계정에 연결됩니다. 증분을 기반으로 권한을 부여합니다.

저장된 가치 시스템을 통해 소비자는 온라인이나 전화로 서비스에 등록해야 합니다. 정보이용료 현금화 그들은 신용 카드 번호를 제공하고 잔액을 충전해야 합니다. 소비자가 다시 로드할 수 있으려면 시스템이 소비자의 정보를 기억해야 합니다. 저장된 가치 시스템은 예를 들어 캐나다의 McQuick 서비스의 일부로 서비스 산업에서 일반적입니다.

Telco 모델 – 소액 결제 청구

GSM 핸드셋의 급속한 보급으로 인해 이미 은행 카드를 휴대하는 것보다 전화를 휴대하는 개인이 더 많아지는 상황이 되었습니다. 또한 사람들은 단일 교환원이 제공하는 단일 휴대 전화를 사용하는 경향이 있지만 은행 카드는 여러 개일 수 있습니다.

이는 모바일 사업자가 기존 금융 기관에서 사용할 수 없는 인구 통계학적 세그먼트에 액세스할 수 있음을 시사합니다. 올바른 인구 통계 그룹을 대상으로 함으로써 모바일 운영자는 자체 결제 시스템을 사용하여 소액 결제 거래를 등록할 수 있습니다. 사용 또는 가입 기준으로 무선 응용 프로그램의 가격을 책정하는 것이 소비자에게 어필하고 비용 대비 가치를 제공하는 가장 좋은 방법입니다. 더 중요한 것은 전송 요금에서 콘텐츠 요금을 분리하면 통신 사업자가 모든 전송 수익을 유지하면서 콘텐츠 제공자를 위한 수익원을 활성화할 수 있다는 것입니다.

금융 모델 – 전자 지갑이 있는 스마트 카드

스마트 카드는 칩 카드 기술을 사용하여 인터넷과 휴대폰을 통한 안전한 결제와 패스트푸드점, 영화관, 편의점, 자판기, 공중전화, 대중교통 등 소액 결제를 위해 설계되었습니다. 그리고 유료 고속도로. 스마트 카드 지불 체계는 소액 및 고액 지불을 관리할 수 있습니다. 소액 결제 방식은 전자지갑으로 알려져 있으며, 현금과 유사한 선불 방식으로 사용자는 개인화 또는 익명 결제를 선택할 수 있습니다.

PC에 연결된 스마트 카드 리더기를 통해 인터넷에서 구매할 수 있습니다. 안전한 인터넷 결제는 이 장치를 사용하는 상점에서와 마찬가지로 할 수 있습니다. 인터넷 가맹점은 일반 가맹점과 유사한 단말기를 사용하며 결제 및 추심은 동일하게 이루어집니다.

현금에 대한 지역 내 표준의 예는 싱가포르, 필리핀, 한국 및 최근 태국에서 구현된 Visa Cash 브랜드의 NETS Singapore CashCard입니다.

지역별로 운영되는 전국적인 스마트카드 기반 전자지갑 개발을 위한 표준이 필요하다. 이동 전화 네트워크에 의해 구동되는 위치 기반 서비스의 가능성과 함께 이동 전화 사업자는 일대일 기준으로 소비자에게 상품과 서비스를 판매할 수 있는 좋은 위치에 있습니다.

결론

오늘날 소매 금융 부문이 직면한 여러 가지 과제가 있습니다. 수표나 마그네틱 스트라이프 카드를 통해 고객에게 계정 액세스 권한을 제공하는 전통은 더 이상 안목 있는 소비자를 유치하거나 유지하는 방법이 아닙니다. 증가하는 카드 사기와 새로운 배송 채널로 인해 비즈니스 환경이 영원히 바뀌었습니다.

칩 카드에 연결된 소액 결제가 승자가 될 수 있습니다. 추세에 따르면 가장 실현 가능한 솔루션이자 전 세계적으로 점점 더 많이 채택되는 솔루션은 내장된 마이크로칩에 모든 개인 데이터를 저장하고 많은 기능에 사용할 수 있는 플라스틱 카드인 스마트 카드인 것 같습니다. 다른 많은 단일 기능 플라스틱 카드로 지갑을 채울 수 있습니다. 또 다른 요인은 신용 카드와 직불 카드가 마그네틱 스트립에서 EMV로 마이그레이션되어 이러한 카드를 소액 결제에 원활하게 사용할 수 있다는 것입니다.

사용자는 이미 교육을 받았습니다. 그들은 플라스틱 카드를 사용하는 방법을 알고 있고 스마트 카드를 사용하는 것도 동일하지만 공통 표준이 중요합니다. 칩 카드의 추가 이점은 로열티 기능을 칩에 추가할 수 있다는 것입니다. 이는 다른 소액 결제 방법으로는 잘 처리할 수 없는 자연스러운 확장입니다.

스마트 카드 스키마와 관련된 몇 가지 문제가 있습니다. 예를 들어 보안은 완벽해야 합니다. 일단 카드가 유출되면 교체 비용이 많이 듭니다. 보안에는 비용이 들기 때문에 스마트 카드는 다른 방법보다 비용이 많이 드는 경향이 있습니다.

저장된 가치 시스템에서 문제는 사용자 수용입니다. 사용자는 자신의 계정을 관리해야 하며 다양한 서비스 제공업체가 있는 경우 사용자가 관리해야 할 계정이 많습니다. 실제 저장 가치 시스템이 작동하려면 은행이 이를 뒷받침하고 판매자가 가입할 수 있는 표준을 채택해야 합니다.

이동통신 사업자의 성공 여부는 해당 사업자를 채택하는 가맹점 또는 콘텐츠 제공업체의 수에 달려 있습니다. 청구 시스템. 고객을 유치하기 위해 판매자는 벨소리, 게임, 화면 보호기 및 음악과 같은 전화 사용자 지정 기능을 제공하고 있습니다. 좋은 시장이지만 실제 채택은 판매자가 지불을 수락할 수 있을 때만 발생합니다.